各银行存款利率已经下调，这次政策执行的速度那叫一个快

2021年6月21日，商业银行市场利率定价自律机制正式实施，从此以后商业银行的存款利率上限计算模式将发生改变。这对于老百姓的银行存款有什么影响呢？请大家接着往下看。

二三十年前，每一家银行的定期存款利率均是相同的。不过，近年来大家应该发现不同银行同一期限的银行存款利率各有不同。这是因为央行不再一刀切规定每一家商业银行必须采用统一的存款利率。

让市场发挥作用是金融改革的一大方向，存款利率自然也要改革潮流。现在的存款利率采取的是央行给一个基准利率，各家商业银行根据自身情况可以上调，至于上调多少由各家银行自己做主，只不过不能超过规定的上限。

上图给出了目前央行给的基准利率，由于最多可以上调50%，故各个期限银行存款实施利率机制前的最高利率分别为：

活期存款 0.35%*150%=0.525%；

三个月定存 1.1%*150%=1.65%；

半年定存 1.3%*150%=1.95%；

一年定存 1.5%*150%=2.25%；

二年定存 2.1%*150%=3.15%；

三年定存 2.75%*150%=4.125%；

随着央行关于存款利率的进一步改革，从6月21日起存款利率上限不再实施上调50%的计算方式了，而是采用基准利率加基点（bp）方式。基点上限根据不同银行主体分为工农中建四大行和其它银行。

1个基点（bp）代表0.01%，50个基点相当于0.5%。各存款期限的基点上限如下图。

计算方式改变导致部分长期限的银行存款最高利率发生了大幅下降，以四大行为例。

一年定存最高利率为1.5%+0.5%=2%、二年期定存最高利率为2.1%+0.5%=2.6%、三年期定存最高利率为2.75%+0.5%=3.25%。

同时，大额存单的基点为60bp，因此一年、二年、三年期大额存单的最高利率分别为2.1%、2.7%和3.35%。

各家商业银行已经开始执行新政。我们以工商银行为例看看今日的定期存款利率情况，先来看看非大额存单的整存争取。

三年期存款利率最高可至3.25%、二年期最高可至2.6%、一年期最高可至2%。这和上文中计算出来的最新存款利率上限是一模一样的。

就在6月20日，工行的三年期整存整取利率最高还能达到3.85%，低于当时的利率上限4.125%。

再来看看工行的大额存单利率情况。

三年期大额存单年利率为3.35%、二年期为2.7%，利率同样和上年计算出来的新增利率上限一模一样。这说明工行的大额存单也已经尽力了，利率已经封顶，再高则超出了央行的规定。昨日的三年大额存单存款利率为3.987%。

除了工行以外，小编还查看了其他几家国有银行的存款利率变化情况，均有所改变，只是多与少的问题。

本次调整对部分储户影响较大，主要涉及两类人。

一是大额存单购买者。新政影响的不是基准利率而是利率上限，因此对那些本身存款利率很高的产品产生了一定的影响，大额存单首当其冲。

大额存单是银行为了吸引存款量较大的客户一次性长期存入较多资金而设计出的一类存款类产品。大额存单的特点是几乎没有任何风险（和普通存款一样）但存款利率却高于整存整取。因此在设定大额存单利率时，不少银行会紧贴利率上限。

现在的利率上限降低了，大额存单的利率自然跟着一起降低。

二是中小银行的储户。中小银行为了吸引储户往往给出非常高的利率水平，甚至连整存争取都是按照最高利率上限设定的。现在无法使用高利率了，这些银行的储户可能面临利息减少的困境。

一年可能少拿多少利息呢？还是以工商银行大额存单为例，之前的年存款利率为3.987%、现在为3.35%，两者之间差了0.637%。

假设一位客户存入了50万元至该大额存单，则一年的利息将减少3185元。

当然，如果之前已经购买的存款都不会受到此次调增的任何影响，哪怕当时买的时候利率达到4%以上也没关系。

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