宝宝出生后怎么买保险 不要随便乱买，听听买过的人怎么说

我是Max妈妈，身边有很多妈妈们都问我，该给孩子买什么保险呢？今天就来给大家详细的讲解，宝宝的保险该如何配置！

在给宝宝配置保险之前，希望各位爸爸妈妈们检视一下自己的保障是否充足？我们经常说”先保大人，再保小孩“。因为各位爸爸妈妈们才是孩子这一生最重要的保障。

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01 宝宝面临哪些风险？

02 宝宝的保险如何配置？

03 宝宝配置保险常见的坑有哪些？

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宝宝面临哪些风险？

在上一篇文章中，我们谈到了保险的本质是为了转移风险。从孩子成长的角度看，孩子主要面临三类风险，意外风险、疾病风险、教育和婚嫁风险。

意外风险即意外事件造成伤害的风险，小孩子对身体的掌控能力较弱，磕磕碰碰、猫抓狗咬是常事。添加了我微信的朋友应该知道前段时间，小Max脸上常常挂彩，因此意外风险是首先需要防范的，特别是家里有个小男生的家庭哦。

疾病风险这个大家肯定不陌生，宝宝抵抗力较弱，感冒发烧，手足口，咽峡疱疹等是比较常见的高发病，特别是宝宝上幼儿园以后，非常容易交叉感染。同时还有一些少儿高发疾病，比如少儿白血病、肾母细胞瘤、川崎病等，这些疾病高发而且治疗费用高，因此疾病风险也必须重视。

最后，教育和婚嫁的风险。孩子的教育风险主要是来自于父母。如果想要给孩子更好的教育，得有教育金的储备；如果在孩子小的时候，没有强制给孩子存下一笔钱；等孩子长大以后，父母因为意外收入中断，很有可能面临拿不出教育金的窘迫境地。

前段时间，一篇博士论文的《致谢》火爆全网，这篇致谢未以“感谢XXX”的格式开篇，而是以“我走了很远的路，吃了很多的苦，才将这份博士学位论文送到你的面前”起始，平静地叙述了一个寒门学子一路走来艰难的故事：

黄国平的经历，也引发了更多寒门学子的共鸣，同时，也让我们做家长的意识到，如果没有给孩子准备充足的教育金，在孩子未来的求学之路上，他需要独自去克服很多困难，不仅仅是学业方面，实验创造攻坚方面。作为家长，在有能力的情况下，是可以孩子提前准备好教育金。

我们考虑得再长远一点，中国的传统观念是到孩子成家立业，父母的责任才结束。大多数家庭会在孩子婚嫁时给予一定的资助。但是如果未来孩子婚姻因种种原因中断，这笔钱很可能就被分走一半，因此无论是嫁女儿还是娶媳妇，父母给钱也需要提前做好规划。

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宝宝的保险如何配置？

从风险保障的角度来看，宝宝的保障分为两大类，一类是基础保障，一类是教育金储备和婚嫁金规划。基础保障类就是应对疾病和意外风险的保险，宝宝配置重疾险、医疗险和意外险就可以了。

1、重疾险及其配置建议

重疾险确诊合同约定的疾病赔钱，买重疾险就是买保额。保额太少，风险发生后解决不了实质性问题。以少儿白血病为例，放疗、化疗、骨髓移植、抗排异治疗、康复疗养，治疗周期大概3-5年。

Max妈妈建议：少儿白血病是少儿高发疾病，这个期间不仅有治疗和康复费用，孩子的父母至少会有一方会放下工作照料孩子，还会有一方或者双方的收入的损失，因此保额一定要足，建议50万起步。

重疾险的保障年限终身最好，这样能够覆盖不同年龄段的大病风险。当然，如果预算有限的话，也可以考虑定期保障。重疾的赔付次数多次为佳，这样即使孩子不幸罹患大病得到赔付后，不至于失去保障，从孩子漫长的生命旅程来看，多次赔付是非常必要的。

2、医疗险

医疗险分为住院医疗和门诊医疗险，分别用于报销住院医疗和门诊医疗费用。在产品的选择上，如果平时在普通二级以上公立医院就诊，百万医疗就可以了；如果对医疗资源有一定的要求，可以选择中端医疗覆盖三家医院的特需部、国际部；如果需要去昂贵的私立医院则可以选择高端医疗。

Max妈妈建议：如果没有海外就医的计划，建议大家选择一款0免赔的中端医疗基本就够用了。门诊医疗险可以根据孩子的身体情况来定，如果平时发烧感冒等小病较多，可以购买一份，如果体质很好，门诊医疗保险可以不用购买。提醒一下宝爸宝妈，孩子出生以后，一定要及时办理居民医保，这是国家福利，门诊和住院都有一定的报销额度的，保费一年就200多元。以我们家为例，小Max住院总费用1万7元，居民医保报销以后，自费9000元左右。

3、意外险

孩子意外险最大的用处是报销意外医疗费用，因此核心关注是否有医保用药的限制。比如不慎被狗咬伤，需要打狂犬疫苗，如果不包括社保外用药的意外险一般就报销不了。

Max妈妈建议：关于孩子意外险的保额，国家出于对少年儿童的保护，限制10岁以下最高不超过20万，10-18岁不超过50万，在这个年龄段，购买保额在限制范围以内就可以了。

4、教育金

教育金买多少，主要看如何规划孩子的教育方向，公立学校和私立学校，国内大学或者留学深造，花费差别很大。建议每个家庭可以根据家庭情况，做一个简单的规划。

如果从宝宝出生开始准备，通过资金复利的累积，实现教育金的储备会轻松很多。以0岁男宝为例，如果需要准备50万的教育金，如果用5年时间准备，大概每年6万就够了，总计投入30万。

Max妈妈建议：教育金有一个核心功能就是豁免保费。比如大人给孩子准备教育金，期间大人如果发生了风险（重疾、身故、全残等），剩下未交的保费不用交了，但是教育金还是会按照合同约定按时给付，这样就保证了孩子在任何情况下都能按照计划获得相应的教育。

5、婚嫁金

婚嫁金保险主要用于防范子女的婚姻风险，是家庭财富规划的重要部分，与房产、现金等形式的婚嫁支持相比，婚嫁金更加安全，而且没有婚后财富混同的风险，即使婚姻中止，也不会被分割。

婚嫁金一般需要在孩子结婚以前规划好，根据家庭的实际情况来安排就好。

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宝宝配置保险常见的坑有哪些？

1、给孩子买寿险

寿险的功用是防止家庭经济支柱突然身故，收入中断，给家庭造成财务危机的风险。孩子不是家庭经济支柱，不需要配置寿险。很多家庭给孩子买保险，就是要买保障“全”的，能全方位保护孩子的，于是稀里糊涂给孩子买了寿险。

还有一种保险是以寿险为主险，重疾、医疗为附加险的保险，重疾和寿险共用保额，如果一项出险，保障额度就会扣减整体的额度，相当于花了两份钱买了一份保险，这样的坑，千万别去踩。

2、返还型保险

“有病赔钱，没病返还”，这就是常见返还型保险的话术。听起来感觉不错，好像是不花钱就拥有了一份保障，其实并非如此。返还型的保险，价格要贵出一倍甚至几倍，多缴的保费存进银行也比返还的多。

教大家一个核武器，如何测算返还型保险是否划算，把多交的保费和到期返还的总额，用内部收益率IRR公式测算一下收益就清楚了，你会发现，大多不到1个点。

返还型保险有两种，一种是不论保障期间是否出险都会返还，一种是期间如果出险了获得了理赔就不返还了，如果真想买，建议买第一种。

3、只给孩子买保险，大人却“裸奔”

特别理解初为父母的人，想给孩子最好的保障，给孩子配齐了保险，但是大人却什么保障也没有。要知道，大人才是孩子最好的保险。

总的来看，孩子的保障需要结合家庭的具体情况来合理配置，配置顺序上，先做好基础保障，然后根据预算情况做教育和婚嫁规划。如果有不明白，欢迎咨询Max妈妈！我愿成为您的私人保险顾问！

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